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Mar 14, 2023Banco do Canadá diz que pagamentos de hipotecas podem aumentar em até 40%
O Banco do Canadá disse que até 2026, quase todos os mutuários terão que renovar suas hipotecas, resultando em pagamentos mais altos. Sean Kilpatrick/The Canadian Press
O Banco do Canadá estima que os mutuários que renovam seus empréstimos nos próximos anos verão um aumento de 20% a 40% em seus pagamentos mensais.
Até agora, a maior parte dos mutuários não sentiu o impacto das taxas de juros mais altas porque suas hipotecas têm pagamentos mensais fixos. Mas o banco disse que até 2026, quase todos os tomadores de empréstimos terão que renovar suas hipotecas, resultando em pagamentos mais altos.
"À luz dos custos de empréstimos mais altos, o Banco do Canadá está mais preocupado do que no ano passado com a capacidade das famílias de pagar suas dívidas", disse o banco central em sua revisão anual do sistema financeiro. “Espera-se que mais famílias enfrentem pressão financeira nos próximos anos, à medida que suas hipotecas são renovadas”.
O banco central também destacou os riscos relacionados ao estresse no sistema bancário global, que ganhou destaque nos últimos meses com a quebra de vários bancos americanos e a venda emergencial do Credit Suisse. O rápido aumento das taxas de juros expôs rachaduras em todo o sistema financeiro, e o banco central alertou que as instituições financeiras cujos modelos de negócios dependem de taxas de juros baixas são particularmente vulneráveis.
O banco disse que cerca de um terço das hipotecas canadenses já tiveram um aumento nos pagamentos em comparação com fevereiro do ano passado, antes de o banco central começar a aumentar sua taxa básica de juros de 0,25% para 4,5%. A maioria dos mutuários de hipotecas deve renovar nos próximos três anos, com a maioria renovando em 2025 e 2026.
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Os mutuários com hipotecas de taxa variável arcaram com os maiores aumentos nas taxas de juros, pois seus empréstimos estão vinculados à taxa de juros de referência do Banco do Canadá. Mas, como a maioria dos tomadores de empréstimos com taxas variáveis tem pagamentos mensais fixos, eles não precisam pagar mais a cada mês. Em vez disso, uma parcela maior de seus pagamentos mensais foi destinada a juros e isso estendeu seus períodos de amortização muito além de 30 anos.
Quando esses mutuários renovarem seus empréstimos, eles serão obrigados a reverter para seu cronograma de amortização original, a menos que refinanciem e façam uma nova hipoteca. Se mantiverem o período de amortização original na renovação, seus pagamentos terão que aumentar em 40%, segundo cálculos do banco central.
Para os mutuários com hipotecas de taxa fixa para as quais a taxa de juros permanece estável durante o prazo do empréstimo, o banco estima que seus pagamentos mensais aumentarão entre 20% e 25%.
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Dado que o mercado de trabalho permaneceu robusto e o desemprego está baixo, o banco disse que pagamentos de hipotecas mais altos "devem ser administráveis para a maioria das famílias". No entanto, o banco também disse que o impacto será mais significativo para algumas famílias.
Carolyn Rogers, vice-presidente sênior do banco, rejeitou a ideia de estender permanentemente a amortização máxima para novas hipotecas. Mas ela disse que alongar as amortizações para os mutuários existentes pode ajudar a aliviar aqueles que lutam com pagamentos de hipotecas mais altos.
"As amortizações são um amortecedor que as famílias podem usar se descobrirem que seus pagamentos aumentam e espremem seus orçamentos mais do que podem suportar", disse ela em uma coletiva de imprensa, acrescentando que estender o período do empréstimo foi um "bom tipo de válvula de escape para ajudar a lidar com o aumento temporário dos pagamentos."
O banco disse que alguns sinais de estresse financeiro estão começando a aparecer, em particular entre os proprietários que compraram durante o frenesi imobiliário do COVID-19, quando as taxas de juros estavam próximas de zero. As famílias que contraíram uma hipoteca entre 2020 e 2022 carregam cerca de 17% a mais de dívidas de cartão de crédito, em média, do que aquelas que contraíram uma hipoteca entre 2017 e 2018, disse o relatório.